Si has solicitado alguna vez un préstamo, hipoteca o tarjeta de crédito en España, tienes un registro en la CIRBE. Los bancos la consultan antes de concederte financiación, pero la mayoría de personas nunca la ha visto. En esta guía te explicamos qué es, qué contiene exactamente y cómo acceder a tu informe gratis en menos de diez minutos.
¿Qué es la CIRBE?
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos oficial gestionada por el Banco de España que recoge la información sobre los riesgos de crédito que las entidades financieras asumen con sus clientes.
Dicho de forma sencilla: es un registro donde consta todo el dinero que tienes prestado —o disponible para préstamo— en cualquier banco, caja, cooperativa de crédito o establecimiento financiero de crédito que opere en España.
Es importante entender lo que no es: la CIRBE no es una lista de morosos. Que aparezcan en ella no significa que tengas problemas de pago. Es simplemente un inventario de tus compromisos financieros actuales, que el Banco de España pone a disposición de las entidades para que puedan valorar el riesgo antes de concederte más crédito. Si tienes una hipoteca al corriente de pago, aparece en la CIRBE. Si tienes una tarjeta con límite de 3.000 €, también puede aparecer aunque no la uses.
Qué información contiene tu CIRBE
Tu informe CIRBE incluye, para cada operación declarada:
- La entidad declarante: el banco o entidad que tiene el riesgo contigo.
- El tipo de operación: préstamo personal, hipoteca, crédito al consumo, aval, tarjeta de crédito, leasing, etc.
- El importe del riesgo: el saldo pendiente de pago o el límite disponible en el caso de tarjetas y líneas de crédito.
- Las garantías: si existe garantía hipotecaria u otro tipo de garantía real.
- El estado de la operación: si está al corriente de pago o en situación de impago.
- La moneda: si la operación está denominada en euros u otra divisa.
El informe agrupa los datos por entidad. Los datos se declaran con una frecuencia mensual, por lo que la información puede tener hasta un mes de desfase respecto a la realidad.
Umbral de declaración: las entidades solo están obligadas a declarar operaciones con riesgo igual o superior a 1.000 euros. Para las operaciones de crédito al consumo, ese umbral bajó a 300 euros con los cambios normativos de 2023. Las deudas por debajo de esos importes no aparecen en la CIRBE.
| Tipo de operación | ¿Aparece en CIRBE? | Umbral mínimo |
|---|---|---|
| Hipoteca | Sí | 1.000 € |
| Préstamo personal | Sí | 1.000 € |
| Crédito al consumo | Sí | 300 € |
| Tarjeta de crédito (límite) | Sí (si el límite supera el umbral) | 1.000 € |
| Descubierto en cuenta | Solo si supera umbral | 1.000 € |
| Deudas con comercios | No | — |
CIRBE vs ASNEF: no es lo mismo
La CIRBE y el fichero ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) son registros completamente distintos y conviene no confundirlos:
| Característica | CIRBE | ASNEF |
|---|---|---|
| Gestión | Banco de España (organismo público) | Equifax (empresa privada) |
| Qué registra | Todos los riesgos financieros (paguen o no) | Solo deudas impagadas |
| Implicación | Neutral — mide tu nivel de endeudamiento | Negativa — indica que tienes deudas sin pagar |
| Acceso de terceros | Solo entidades financieras reguladas | Empresas suscritas al fichero |
| Consulta gratuita | Sí, en bde.es | Sí, en equifax.es (una vez al año) |
Aparecer en la CIRBE es normal y no significa ningún problema. Aparecer en ASNEF implica que tienes una deuda reconocida que no has pagado, lo que sí dificulta el acceso a nuevo crédito.
Cómo consultar tu CIRBE gratis online
El Banco de España permite consultar tu informe CIRBE de forma gratuita e inmediata a través de su sede electrónica. Necesitas un método de identificación digital: certificado digital, Cl@ve PIN, Cl@ve permanente o DNI electrónico.
Estos son los pasos exactos:
- Entra en www.bde.es y ve a la sección Ciudadanos.
- Busca el apartado CIRBE — Informe de deudas (también puedes buscarlo directamente en el buscador de la web).
- Haz clic en Solicitar informe de riesgos.
- Selecciona tu método de identificación: Cl@ve PIN, certificado digital o DNI electrónico.
- Completa la autenticación según el método elegido.
- El informe se genera al instante y puedes descargarlo en PDF.
El proceso completo no debería llevarte más de cinco minutos si ya tienes configurado tu método de identificación. Si no tienes certificado digital ni Cl@ve, puedes solicitarlos a través de la FNMT (Fábrica Nacional de Moneda y Timbre) o en cualquier oficina de la Seguridad Social o Agencia Tributaria.
Cómo consultarla en oficina del BdE o por correo
Si no tienes acceso a identificación digital, tienes dos alternativas:
Presencialmente: puedes acudir a cualquier sucursal del Banco de España (hay oficinas en las principales capitales de provincia) y solicitarla presentando tu DNI o NIE. El informe se entrega en el momento o en un plazo breve.
Por correo postal: puedes enviar una solicitud escrita al Banco de España (Alcalá, 48, 28014 Madrid) adjuntando fotocopia compulsada de tu documento de identidad. El plazo de respuesta es de varios días hábiles. Esta opción solo tiene sentido si no puedes desplazarte y no tienes identificación digital.
Qué hacer si hay errores en tu CIRBE
Es posible que tu informe contenga datos incorrectos: operaciones ya canceladas que siguen figurando, importes erróneos o incluso operaciones que no reconoces. Si encuentras un error, el procedimiento es:
- Identifica la entidad declarante que ha comunicado el dato erróneo. Consta en el propio informe.
- Contacta directamente con esa entidad (tu banco, financiera, etc.) y solicita la rectificación. Las entidades son las responsables de los datos que declaran al Banco de España.
- Si la entidad no corrige el error en un plazo razonable, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España a través del Servicio de Reclamaciones, disponible en su sede electrónica.
- En casos de datos que no reconoces en absoluto (posible fraude de identidad), comunícalo también a la Policía Nacional y considera bloquear tu información crediticia temporalmente.
La corrección de errores puede tardar entre una semana y un mes, dependiendo de la entidad y la complejidad del caso. El Banco de España no puede modificar los datos unilateralmente — solo pueden hacerlo las entidades que los declararon.
Cómo afecta la CIRBE a tu acceso a crédito
Cada vez que solicitas financiación a un banco —hipoteca, préstamo personal, tarjeta o cualquier otro producto de crédito— la entidad consulta tu CIRBE. Lo que analiza es principalmente:
- Tu nivel de endeudamiento total: la suma de todas tus deudas pendientes. Si ya tienes compromisos financieros elevados en relación con tus ingresos, el banco puede denegar más crédito o concederlo en peores condiciones.
- El tipo de deudas: una hipoteca al corriente de pago es muy diferente a varios préstamos al consumo a tipos altos.
- El estado de las operaciones: si alguna figura como impagada, es una señal de alerta grave para cualquier entidad.
- El riesgo indirecto: si eres avalista de préstamos de otras personas, ese riesgo también aparece en tu CIRBE y se suma a tu endeudamiento total.
El Banco de España recomienda consultar tu CIRBE antes de solicitar cualquier financiación importante, para saber exactamente qué ve la entidad y poder explicar o corregir cualquier dato antes de que afecte a la decisión.
Preguntas frecuentes
¿Con qué frecuencia se actualiza la CIRBE?
Los datos se actualizan mensualmente. Las entidades financieras están obligadas a declarar sus posiciones de riesgo al Banco de España cada mes. Por eso puede haber hasta 30 días de desfase entre la realidad y lo que refleja tu informe.
¿Cuánto tiempo permanece un dato en la CIRBE?
Un dato permanece en la CIRBE mientras exista el riesgo. En cuanto cancelas una deuda completamente, la entidad está obligada a comunicarlo al Banco de España en su siguiente declaración mensual y el dato desaparece de tu informe. No hay un período de permanencia como ocurre en ASNEF.
¿Pueden ver mi CIRBE sin mi permiso?
Sí, pero solo las entidades financieras reguladas y supervisadas por el Banco de España. Cualquier empresa que no sea una entidad financiera regulada no tiene acceso a la CIRBE.
¿El autónomo y la persona física aparecen en la misma CIRBE?
Depende. Si eres autónomo y tienes deudas en nombre propio (como persona física), aparecen en tu CIRBE personal. Si tienes una sociedad limitada u otra persona jurídica, esa entidad tiene su propia CIRBE separada, aunque si eres avalista personal de la empresa, ese riesgo también aparece en la tuya.
Fuentes: Banco de España — CIRBE, Circular del Banco de España 1/2013 sobre la Central de Información de Riesgos. Información actualizada a mayo de 2026.