Salir de Deudas en España

Si dejas de pagar, el acreedor puede reclamarte judicialmente mediante monitorio o juicio verbal. Si la deuda se declara firme, pueden embargarte el sueldo (con límites: el SMI está protegido), la cuenta bancaria o bienes. Antes de llegar a ese punto conviene negociar directamente con el acreedor una quita o un plan de pagos. Si la deuda es insostenible y eres persona física, puedes estudiar la Ley de Segunda Oportunidad.

Depende del tipo: préstamos personales y tarjetas: 5 años (desde la Ley 42/2015). Deudas con Hacienda: 4 años. Facturas de suministros (luz, gas, agua): 3 años. Alquiler impagado: 5 años. El plazo se reinicia cada vez que el acreedor realiza una reclamación fehaciente (carta certificada, burofax, notificación judicial). La prescripción no se aplica de oficio — tienes que alegarla expresamente si te demandan.

ASNEF es un fichero privado de morosos: si pagas la deuda, el acreedor tiene 6 días para solicitar tu borrado. Si la deuda está prescrita o es incorrecta, puedes reclamar directamente a Equifax (gestora de ASNEF) o a la AEPD. CIRBE es el registro del Banco de España: no es un fichero de morosos sino de riesgos crediticios, y se actualiza automáticamente cuando pagas. No puedes "salir" de CIRBE mientras tengas deuda viva, pero el dato no es negativo por sí solo.

La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015) permite a personas físicas insolventes (particulares y autónomos) cancelar sus deudas tras un proceso judicial. Requisitos principales: actuar de buena fe, haber intentado un acuerdo extrajudicial previo, y no haber cometido delitos económicos. Permite cancelar deudas con bancos, tarjetas y proveedores, aunque las deudas con Hacienda y la Seguridad Social solo se pueden reducir parcialmente desde 2022.

Para financiar un gasto concreto y conocido, el préstamo personal siempre es mejor: tipo de interés fijo (8-15% TAE habitual), plazo definido, cuota constante. La tarjeta de crédito en modalidad revolving puede superar el 20-26% TAE y es fácil quedarse atrapado pagando solo el mínimo durante años. La tarjeta solo conviene si pagas el total a fin de mes (sin intereses) o si aprovechas una promoción de 0% de financiación en un plazo concreto.