Ahorro en España

El estándar recomendado es entre 3 y 6 meses de gastos fijos. Si eres asalariado estable: 3 meses. Si eres autónomo o tienes ingresos variables: 6 meses. El dinero debe estar en una cuenta accesible inmediatamente, no invertido. Una cuenta remunerada o un fondo monetario son los mejores vehículos para el fondo de emergencia.

En 2026 las cuentas más competitivas superan el 2,5-3% TAE sin condiciones (Trade Republic, Bunq, MyInvestor). Las cuentas de bancos tradicionales con condiciones (nómina domiciliada, recibos, compras con tarjeta) pueden llegar al 4-5% TAE pero solo sobre un saldo limitado. Compara siempre el TAE real sobre tu saldo habitual, no el tipo anunciado en campaña.

Depende de cuándo necesites el dinero. El depósito suele ofrecer mayor rentabilidad (hasta 3-4% TAE en plazos de 12-24 meses) pero el dinero queda bloqueado. La cuenta remunerada da liquidez total con algo menos de interés. Para el fondo de emergencia: cuenta remunerada. Para un ahorro que no tocarás en 12-18 meses: depósito.

La clave es ahorro automático el día de cobro: transfiere un importe fijo a una cuenta separada antes de gastar nada, aunque sean 50€. El segundo paso es identificar los gastos recurrentes prescindibles (suscripciones no usadas, seguros sobredimensionados, comisiones bancarias). El objetivo mínimo es el 10% del ingreso neto; si no llegas, el objetivo es no gastar más de lo que ingresas.

Es una regla de distribución del ingreso neto: 50% necesidades (vivienda, alimentación, suministros), 30% deseos (ocio, restaurantes, ropa) y 20% ahorro e inversión. En ciudades como Madrid o Barcelona, donde el alquiler puede superar el 40% del sueldo medio, la regla se adapta a 60/20/20 o incluso 70/15/15. Lo importante no es el porcentaje exacto, sino tener un sistema explícito.