Mientras tu dinero duerme en una cuenta corriente al 0%, la inflación lo erosiona silenciosamente. En mayo de 2026 existen alternativas reales que ofrecen entre el 2% y el 3% TAE sin plazo fijo y sin que tengas que inmovilizar el dinero. Esta comparativa analiza las mejores opciones disponibles hoy en España con datos actualizados y sin publicidad encubierta.
Por qué importa dónde guardas tus ahorros
La cuenta corriente media de los grandes bancos españoles ofrece un 0% de rentabilidad. Si tienes 10.000 euros guardados así durante un año, no recibes nada. Con una inflación del 2-3%, eso significa que tu dinero pierde poder adquisitivo real cada mes.
La diferencia entre una cuenta al 0% y otra al 2,50% TAE sobre 20.000 euros es de 500 euros anuales. Brutos, sí, pero con retención del 19% siguen siendo más de 400 euros netos que ahora mismo no estás recibiendo por no cambiar de banco.
El momento de actuar es ahora. Con el BCE moderando tipos, la tendencia para los próximos 12-18 meses es a la baja. Las cuentas con mejores TAE de hoy podrían ofrecer menos dentro de un año.
Cómo comparar cuentas de ahorro correctamente
No todas las TAE son iguales. Antes de abrir una cuenta nueva, revisa estos cuatro puntos:
- TAE vs TIN: el TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo base; la TAE incluye comisiones y refleja el coste o rentabilidad real anual. Siempre compara por TAE.
- Oferta temporal vs permanente: muchos bancos ofrecen una TAE alta los primeros 3-6 meses para nuevos clientes y luego la bajan drásticamente. Lee siempre la letra pequeña y anota la fecha de caducidad de la promoción.
- Condiciones ocultas: algunos productos exigen domiciliar la nómina, contratar un seguro o mantener un saldo mínimo. Esas condiciones tienen un coste que reduce la rentabilidad real.
- Límite de saldo remunerado: una cuenta puede ofrecer el 3% TAE pero solo sobre los primeros 50.000 €. El resto del dinero queda al 0%.
ABANCA B100 Cuenta Health: 3,00% TAE
La ABANCA B100 Cuenta Health es, en mayo de 2026, la cuenta de ahorro con mayor TAE sin condiciones de inversión del mercado español. Ofrece un 3,00% TAE sobre saldos de hasta 50.000 euros sin plazo fijo, sin que tengas que contratar ningún producto adicional y con acceso inmediato al dinero.
El interés se liquida mensualmente, lo que significa que puedes ver crecer tu saldo cada mes. La cuenta es accesible desde la app de ABANCA y compatible con transferencias inmediatas.
El único límite relevante es que la TAE del 3% aplica solo a los primeros 50.000 euros por cuenta. Si tienes más capital, el exceso queda remunerado a un tipo inferior. Para importes mayores, considera distribuir entre varias entidades.
En resumen: TAE 3,00% — saldo máximo remunerado 50.000 € — sin condiciones de inversión — acceso inmediato — banco español bajo FGD español (100.000 € por titular).
Trade Republic: 2,02% TAE
Trade Republic es un neobanco alemán regulado por el BaFin (regulador financiero alemán) con pasaporte europeo para operar en España. Su cuenta de ahorro ofrece 2,02% TAE sin límite de saldo y sin condiciones.
Los intereses se acumulan diariamente y se abonan mensualmente. No hay saldo mínimo ni máximo para recibir la remuneración. Esto lo convierte en una opción especialmente interesante para quienes tienen importes superiores a 50.000 euros, donde ABANCA deja de remunerar al 3%.
Un punto importante sobre la garantía: el dinero en Trade Republic está cubierto por el Fondo de Garantía alemán (EdB) hasta 100.000 euros por titular, equivalente al FGD español. La protección es igual de sólida aunque el regulador sea alemán.
La app es sencilla e intuitiva, aunque orientada principalmente a inversores. Las transferencias al exterior son gratuitas e inmediatas con SEPA.
Openbank Cuenta Ahorro: 2,02% TAE
Openbank es el banco digital del Grupo Santander, lo que lo convierte en una de las opciones más respaldadas institucionalmente. Su cuenta de ahorro ofrece 2,02% TAE durante los primeros 12 meses para nuevos clientes.
La condición principal es domiciliar al menos un recibo o un Bizum. No es una exigencia muy onerosa, pero hay que tenerla en cuenta. Transcurridos los 12 meses, el tipo baja significativamente, por lo que conviene marcar en el calendario cuándo caduca la oferta.
La plataforma digital de Openbank es madura y completa: app bien valorada, transferencias inmediatas, tarjeta de débito gratuita y atención al cliente en español.
Revolut Savings: hasta 2,27% TAE
Revolut ofrece "Savings Vaults" (bóvedas de ahorro) con rentabilidades que varían según el plan del usuario: hasta 2,27% TAE con el plan Standard gratuito, y tipos más altos con planes de pago (Plus, Premium, Metal).
Hay un matiz fundamental que distingue a Revolut del resto: el dinero en las bóvedas de ahorro no está en un depósito bancario tradicional, sino invertido en fondos monetarios. Esto significa que técnicamente no está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos. La probabilidad de pérdida es muy baja dado el perfil de los fondos monetarios, pero el riesgo no es idéntico al de una cuenta bancaria.
Es una opción válida para quienes ya usan Revolut como cuenta principal y quieren sacar rendimiento al saldo sin abrir cuentas adicionales, pero no la primera recomendación para el grueso de los ahorros.
Raisin: hasta 2,32% TAE en depósitos europeos
Raisin es un marketplace de depósitos y cuentas de ahorro que da acceso a productos de bancos de toda la Unión Europea desde una única plataforma. En mayo de 2026 ofrece depósitos de hasta 2,32% TAE a través de entidades asociadas.
La ventaja es el acceso a bancos que de otro modo serían inaccesibles desde España. La consideración importante es que el Fondo de Garantía aplicable es el del país de origen de cada banco, no el español. Todos los países de la UE tienen FGD equivalentes (100.000 € por titular), pero conviene verificar la entidad concreta antes de depositar.
Raisin funciona especialmente bien para depósitos a plazo. Si puedes inmovilizar el dinero 6 o 12 meses, los tipos ofrecidos son competitivos.
Tabla comparativa completa: mayo 2026
| Entidad | TAE | Límite saldo | Condiciones | Tipo producto | Duración oferta | Garantía |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ABANCA B100 | 3,00% | 50.000 € | Ninguna | Cuenta ahorro | Sin caducidad anunciada | FGD España 100k€ |
| Raisin | hasta 2,32% | Varía | Plazo fijo | Depósito | Según plazo elegido | FGD país de origen |
| Revolut | hasta 2,27% | Sin límite | Plan de pago | Fondo monetario | Sin caducidad | No FGD (fondo) |
| Trade Republic | 2,02% | Sin límite | Ninguna | Cuenta ahorro | Sin caducidad anunciada | FGD Alemania 100k€ |
| Openbank | 2,02% | Sin límite | Domiciliar Bizum | Cuenta ahorro | 12 meses (nuevos) | FGD España 100k€ |
| Banco tradicional medio | 0,01% | — | Nómina, seguros… | Cuenta corriente | — | FGD España 100k€ |
Cuándo es mejor un depósito a plazo fijo
Las cuentas de ahorro ofrecen flexibilidad total: puedes sacar el dinero cuando quieras. Pero si sabes con seguridad que no vas a necesitar ese dinero en 6 o 12 meses, un depósito a plazo puede darte un tipo algo superior.
La diferencia suele ser de 0,2 a 0,5 puntos porcentuales. Para 20.000 euros inmovilizados 12 meses, eso son entre 40 y 100 euros brutos adicionales. Merece la pena si el plazo no te genera estrés.
La regla práctica: usa una cuenta de ahorro para tu fondo de emergencia y el dinero que puedas necesitar. Usa depósitos a plazo para el dinero que ya sabes que no tocarás.
Simulación real: 10.000 € en las mejores cuentas durante 12 meses
Las TAE en abstracto son difíciles de visualizar. Aquí tienes el cálculo concreto para 10.000 euros depositados durante 12 meses en las tres opciones más populares, con el impacto real de la retención del 19% que aplica Hacienda sobre los intereses:
| Entidad | TAE | Intereses brutos (12 meses) | Retención IRPF 19% | Intereses netos que cobras |
|---|---|---|---|---|
| ABANCA B100 | 3,00% | 300,00 € | −57,00 € | 243,00 € |
| Trade Republic | 2,02% | 202,00 € | −38,38 € | 163,62 € |
| Openbank | 2,02% | 202,00 € | −38,38 € | 163,62 € |
| Banco tradicional (0%) | 0,00% | 0,00 € | 0,00 € | 0,00 € |
Con 10.000 € en ABANCA B100, cobras 243 € netos en un año sin hacer nada. La diferencia respecto a dejar el dinero en una cuenta corriente al 0% es exactamente eso: 243 € que ahora mismo no estás recibiendo.
Si el capital es mayor, el efecto escala directamente. Con 30.000 € en la misma cuenta: 900 € brutos, 729 € netos anuales. Con 50.000 € (el máximo bonificado): 1.500 € brutos, 1.215 € netos.
La retención del 19% no es una sorpresa — el banco la aplica automáticamente y te entrega los intereses ya descontada. En la declaración de la renta, si tu tipo marginal del ahorro resulta ser inferior al 19% (para rentas del ahorro menores de 6.000 €), Hacienda te devuelve la diferencia.
TAE vs TIN: la diferencia que muchos bancos usan para confundir
Cuando un banco anuncia su cuenta de ahorro, muchos comunican el TIN (Tipo de Interés Nominal) en lugar de la TAE. Ambos son tipos de interés, pero miden cosas distintas:
- TIN: es el tipo de interés base, sin tener en cuenta la frecuencia de capitalización. Un TIN del 2% anual capitalizado mensualmente genera algo más del 2% real.
- TAE: es el tipo efectivo anual que incluye la frecuencia de capitalización y refleja lo que realmente recibes. Siempre es igual o superior al TIN con capitalización mensual.
En la práctica, la diferencia entre TIN y TAE en cuentas de ahorro es pequeña (décimas de punto), pero algunos bancos anuncian el TIN de forma destacada porque parece más alto que la TAE cuando se expresa mensualmente. Siempre pide o busca la TAE para comparar de forma justa.
Ejemplo concreto: un banco que anuncia "0,20% mensual" está dando un TIN del 2,40% anual, pero una TAE de aproximadamente el 2,43%. No es una trampa grave, pero conviene entender qué número miras cuando comparas.
Cuenta ahorro vs depósito a plazo fijo: cuándo conviene cada uno
Muchos ahorradores no tienen claro cuándo usar cada instrumento. La diferencia clave es la liquidez:
| Característica | Cuenta de ahorro | Depósito a plazo fijo |
|---|---|---|
| Acceso al dinero | Inmediato, en cualquier momento | Solo al vencimiento del plazo (3, 6 o 12 meses) |
| TAE típica (mayo 2026) | 2,00 – 3,00% | 2,20 – 2,80% (según plazo y entidad) |
| Penalización por cancelar antes | Ninguna | Pérdida parcial o total de los intereses |
| Variabilidad del tipo | El banco puede cambiarlo en cualquier momento | Tipo fijo garantizado durante todo el plazo |
| Ideal para | Fondo de emergencia, ahorro a corto plazo, dinero que puedes necesitar | Dinero que no necesitarás durante el plazo, ahorro con objetivo concreto |
La regla práctica: nunca metas en un depósito a plazo dinero que puedas necesitar antes del vencimiento. Si lo haces y lo necesitas, perderás los intereses o no podrás acceder. Reserva los depósitos para la parte de tu ahorro que ya sabes que no tocarás: el excedente por encima del fondo de emergencia, el ahorro para una meta a 6-12 meses vista.
En el entorno actual, la diferencia entre la mejor cuenta de ahorro (3,00% TAE en ABANCA) y un depósito competitivo es pequeña o inexistente. Por eso tiene más sentido la cuenta de ahorro para la mayoría: obtienes una rentabilidad similar con liquidez total.
Trampas frecuentes al abrir una cuenta de ahorro
El mercado de cuentas de ahorro está lleno de ofertas que parecen buenas pero tienen condiciones que reducen mucho la rentabilidad real. Las más habituales:
- TAE solo durante los primeros 3 meses: el banco te atrae con un tipo del 3-4% TAE que dura 90 días. Después baja al 0,5% o menos. Si no lo anotas y no actúas, llevas meses perdiendo dinero sin saberlo. Solución: pon un recordatorio en el calendario para el día 85 desde la apertura y busca alternativa antes de que caduque la oferta.
- Saldo máximo bonificado de 20.000 €: algunas cuentas remunaran al tipo anunciado solo hasta 20.000 € o 25.000 €. El resto del dinero queda al 0%. Si tienes 40.000 € y solo 20.000 están al 3%, tu TAE efectiva sobre el total es del 1,5%. Lee siempre el límite de saldo remunerado.
- Cuenta corriente vinculada obligatoria: muchos bancos exigen tener una cuenta corriente con ellos como condición para la cuenta de ahorro. Eso no es necesariamente malo, pero a veces la cuenta corriente tiene comisiones de mantenimiento que se comen parte de los intereses. Suma siempre los costes antes de valorar.
- Domiciliar nómina o recibos: algunos productos exigen domiciliar la nómina, lo que te ata al banco para otros servicios. Para un fondo de emergencia, lo ideal es una cuenta sin condiciones en una entidad distinta a tu banco principal.
- TAE "desde": cuando el anuncio dice "hasta X% TAE", lee la letra pequeña. Ese tipo máximo puede aplicarse solo si contratas otros productos (fondos de inversión, seguros, planes de pensiones del banco) que no forman parte de tus planes.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que pagar impuestos por los intereses de la cuenta de ahorro?
Sí. Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF al tipo del ahorro: 19% para los primeros 6.000 €, 21% de 6.000 a 50.000 €, y 23% a partir de 50.000 €. El banco te retiene el 19% directamente y tú ajustas en la declaración de la renta.
¿Puedo tener varias cuentas de ahorro a la vez?
Sí. No hay ninguna restricción legal para tener cuentas en varios bancos simultáneamente. De hecho, si tienes más de 100.000 euros en ahorro, diversificar entre entidades es lo más prudente para estar cubierto por el FGD en cada una.
¿Qué pasa si el banco quiebra?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad. Si tienes 80.000 euros en ABANCA y el banco quiebra, recuperas los 80.000 euros. Por encima de ese límite, el riesgo recae sobre el depositante.
¿Trade Republic es seguro para un español?
Sí. Opera con pasaporte europeo, regulado por el BaFin alemán, y está sujeto a las mismas directivas europeas que cualquier banco de la UE. El FGD alemán ofrece la misma cobertura de 100.000 euros que el español.
¿Cuánto tarda en abrirse una cuenta de ahorro online?
En la mayoría de los neobancos (Trade Republic, Revolut, Openbank) el proceso de apertura es 100% digital y tarda entre 10 y 30 minutos. Necesitas DNI o pasaporte y un selfie para la verificación de identidad.
Fuentes: páginas oficiales de cada entidad. TAE verificadas en mayo 2026. Las condiciones pueden cambiar — consulta siempre el contrato antes de abrir la cuenta.
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